小牲畜保險的特點
小牲畜保險是一項技術性很強的業務，其特點為：
(1)保險標的是有生命的財產。
(2)對環境要求嚴格。當環境超出標的機體所能耐受的範圍，會引起其各種疾病，甚至造成死亡。
(3)小牲畜的生長發育與人的管理密切相關。保險標的是由人來飼養管理的，當人們滿足其生長發育所需要的營養和環境條件，它們就能健康生長，發揮生產性能。
(4)保險標的經濟價值是一個變動量。在未達到生產標準前，它們的價值隨養殖成本的投入而增加，達到生產標準後，它們的價值隨著投入而下降。
(5)小牲畜的經營方式一般採用工廠式的集約化養殖。一旦發生災害事故，傳播快，不易控制，損失嚴重。
(6)一個地區發生疫病災害往往波及其他地區乃至全國，對該種牲畜的養殖帶來災難性後果。例如，1997年1～2月份荷蘭發生25起豬瘟，到當年7月份該病在全國流行，共撲殺處理豬500多萬頭。與此同時，波及到西班牙、德國等國家，經濟損失折合人民幣近千億元。2000年3月，韓國大面積暴發口蹄疫，韓國政府面對擴散的疫情，由總理主持召開緊急會議研究對策，並決定投入4．4億美元收購併宰殺口蹄疫發病地20公里以內所有的豬、牛家畜。
小牲畜保險的技術要點
一、承保條件的確定
按照保險的原理和要求，在簽發保險單之前，要對每一投保人和標的進行仔細審核，以保證承保質量。具體審核的內容如下：
1．投保人資格的審核
(1)小牲畜保險的投保標的必須對投保人具有可保利益，投保人應是承保標的的主人或單位。小牲畜所屬者明確，對於加強保險牲畜的飼養管理、加強防疫防災工作以及實施經濟補償都是有利的和必要的。
(2)必須有飼養該畜種的歷史。小牲畜的養殖是由人來進行的，它們生產性能的發揮和健康狀況與人的飼養管理密切相關，因此飼養人必須具有飼養該品種的經驗。
2．投保人信譽的審核
投保人的信譽對保險人至關重要。小牲畜風險的發生在很大程度上同人的因素有關。不誠實、不道德的投保人會給保險人帶來難以預測的風險。投保單設計的某些款項應由畜主填寫，如牲畜毛色、品種、性別、防疫等，用以核實投保人的誠信度。
3．承保標的及標的的環境和健康狀況
(1)標的的環境狀況。小牲畜已經被人類馴化，改變了野生的生活條件，人類為其創設了棲居之所。在建舍時必須符合其特點，才能把小牲畜的高產潛力發揮出來。場址的選擇和場內建築物的布局必須符合畜牧獸醫部門的要求，必須建在非蓄洪行洪區，且在當地洪水水位線以上。舍內溫度、濕度、通風、光照、飼養密度、有害氣體的含量必須滿足其需要。
(2)標的的健康狀況。在承保時，要求投保標的無傷殘、無疾病，經畜牧獸醫部門驗體合格，營養良好，按免疫程式預防注射接種，從外地購進的標的須有檢疫證明等。
小牲畜不能用言語來訴說身體異常，必須要通過人們每天的細緻觀察，及時發現問題，加以管理。現介紹一種目測法來觀察標的的健康狀況，主要有以下幾個方面：
1)看精神狀態。健康的牲畜精神飽滿、活潑；有病的牲畜垂頭搭耳，閉目欲睡，不愛動，喜趴臥，不顧周圍事物或狂躁不安等。
2)看營養。營養良好的牲畜皮毛有光澤，肌肉豐滿；病畜皮毛粗亂，無光澤，肋骨顯露。
3)看姿勢。健康畜有其固有的姿勢，當患某些疾病時，常呈現不正常姿勢。
4)看步樣。健康畜步行輕快而有力，病畜行動不穩或趿足仃走。
5)看皮毛。主要從皮毛有無光澤、皮膚顏色、濕度和有無丘疹(凸起、腫塊等)病變或體外寄生蟲來進行觀察。如牲畜患慢性胃腸疾病、結核病、濕疹、疥癬及飼養管理不良時，常見皮毛粗亂或脫落；皮膚顏色潮紅，表示充血或出血；蒼白表示貧血；黃色表示黃疽；紅色小點表示出血等。皮膚濕度增高，常見於疼痛等；皮膚濕度減低或乾燥，常見於老齡衰弱及下痢。·皮膚異樣(指皮膚上有水皰、膿瘡、潰瘍糜爛及外傷等)，如出現大小不一的水皰、膿瘡，常見於口蹄疫。
6)看眼。健康畜眼靈活清亮，眼瞼不粘有分泌物，眼結膜呈正常色。如果眼結膜蒼白、潮紅、發黃、發紺(呈暗紫色)等都是病態。如果畜眼蒼白，見於大出血、貧血和寄生蟲；發黃，多見於肝病及某些傳染病；發紺，見於心臟衰弱和肺病等。
7)看鼻腔。健康畜鼻腔黏膜稍濕潤，有光澤，呈淡紅色。如鼻腔黏膜潮紅、腫脹，常見於鼻炎和流感等。
8)看吃食、飲水情況。健康畜採食積極(如豬屬雜食動物，幾乎無所不貪食)，吃食姿勢自然，吞咽動作正常，反芻動物(羊等)一般吃食約半小時開始反芻，持續一小時，反之為病畜。若吃喝減少說明開始發病，不吃不喝則說明病情嚴重。
9)觀察排泄的糞尿。糞便主要觀察形狀、顏色和排泄量；尿主要觀察顏色和排泄量。糞便的狀態，隨畜齡、飼料種類和餵量而不同。如餵麩皮過多，糞便呈黃褐色；多餵青草，其糞便軟而帶青草味，同樣飼料若給量過多，會排泄像牛糞似的大攤軟便；若餵量少，則糞便硬而小。成年健康豬排的糞便呈粘糕狀。若排泄像丸子樣的圓球糞便，不是飼料餵量不足，就是有病所至。牲畜生病，立刻會表現為糞便異常。糞便異常狀態有便秘和下痢兩種：便秘是伴隨著40℃以上高燒的熱射病、日射病、肺炎、乳房炎以及豬霍亂、豬丹毒等最初症狀而出現的；下痢有因病而引起的，多數是因飼餵失調引起的。健康牲畜的尿有自身的顏色，如健康豬尿為橙黃色，健康家兔的尿液較渾濁，呈淡黃色。當牲畜尿液顏色發生變化時，說明有病。豬在發燒時尿變成粘稠的黃褐色。
10)看體溫、心跳、呼吸。健康成年豬體溫是38℃一39℃，心跳60—100次份，安靜時呼吸次數10—16次份；健康家兔體溫是38．5℃—39．5℃，心跳80—90次份，安靜時呼吸次數50—60次／分；綿羊、山羊體溫39．5℃—40℃，綿羊心跳60—120次／件，山羊心跳70—135次份，羊安靜時呼吸次數12—15次／件。當心、肺、胃、腸生病時呼吸加快，腦發病時呼吸變慢。
(3)適應期(即風土馴化期)。適應期是指從國外或省內外引進的蠶種對當地環境條件的適應期限。一般來講，從國外引進的品種必須在當地飼養一年以上才予以承保。
(4)觀察期。每種傳染病都有一定的潛伏期。潛伏期是由病原菌侵入機體起至開始出現臨床表現為止的這段時間。不同畜種、不同疾病的潛伏期不同，如豬瘟潛伏期平均為5—6天，最短時間為3—4天，最長時間為21天；口蹄疫平均為2—4天，最短時間為14—16小時，最長為11天。一般來說，急性傳染病潛伏期短，死亡率高，損失嚴重；慢性傳染病潛伏期較長，病的經過緩慢，死亡率低。為了提高承保質量，防止標的帶病投保，保險人應根據病的潛伏期來確定觀察期的長短，一般為15天。在觀察期內，保險標的因疾病所致死亡，保險人不負賠償責任。
(5)畜齡。不同畜齡其抗病能力和生產性能各異。哺乳畜生長發育快，新陳代謝旺盛，消化器官不發達，消化機能不完善，缺乏先天免疫力，調節體溫的能力差，容易得病，死亡率較高，所以要求從斷乳後開始承保。為了檢查被保險人的飼養管理水平，要求承保的斷乳畜必須達到該品種的斷乳體重要求(如豬斷乳體重為20斤)。
種畜利用年限長短和它本身生產性能有關。老年種畜身體已經進入衰老階段，各種機能下降，往往會產生不良後代，影響所生後代的生長發育速度。再有老年種畜身體笨重，四肢多有毛病或者不靈活，有的有惡癖等，影響配種利用，繁殖力低，屬自然淘汰。如種兔的使用年限一般為2年，種豬的使用年限為3—4年，種羊的使用年限為4年。
(6)區域。傳染病是危害小牲畜生產的一個很重要因素，發生頻率高，死亡率高，損失大。當爆發某些重要傳染病時，國家劃定了疫點、疫區、受威脅區，以防止疫病向安全區傳播或健康畜誤人疫區而被傳染。我們在承保時，也要遵守國家的規定，只能承保全全區的牲畜(即疫點、疫區、受威脅區除外)。
二、保險責任的選擇
小牲畜生產遇到的主要風險是自然風險、意外事故和市場風險。自然風險分為兩大類：自然因素和疾病。自然因素主要為氣候的不確定性引起的氣象風險，如洪水、冰雹等。疾病主要為傳染病、寄生蟲病和普通病。意外事故主要為火災、固定物體倒塌、他人投毒等。市場風險是由於市場供求關係的變化，造成豬價格的波動。
隨著農村經濟的迅速發展，一些地區的小牲畜生產逐步實行了集約化。這使人們可以控制溫度、濕度、光照等環境因素的影響。因此，人們可通過場址選擇和控制環境因素來減輕氣象風險對生產的影響，故將氣象性因素導致小牲畜死亡列為保險責任。對於火災、固定物體倒塌等意外事故造成的小牲畜死亡，發生幾率很低；但其一旦發生，對生產危害很大，我們可通過加強管理加以防範，故可將其列為保險責任。
集約化的養殖採用培育品種飼養，飼養密度大，為疾病的發生提供了條件。每年小牲畜的病死率主要是傳染病所造成的。據有關資料報導，“八五”期間，我國畜牧業因疾病造成的經濟損失平均每年達120多億元，80％以上是由傳染病所致。傳染病不僅影響小牲畜的生長發育，而且對社會和人民生活危害極大。傳染病具有傳染性強、發病快、死亡率高的特點，可通過計畫免疫手段預防、控制和阻斷疫情。我國政府對疫病十分重視，1997年頒布了《中華人民共和國動物防疫法》，1999年公布了一、二、三類動物疫病病種名錄。根據國家動物疫病的分類，保險公司將對生產危害大的幾種疫病及經畜牧獸醫行政管理部門確診患責任範圍中規定的傳染病，並經當地縣級(含)以上政府命令撲殺、掩埋、焚燒的確定為保險責任。而非傳染病(即普通病)只是導致零星死亡，這可通過加強飼養管理，提高養殖技術來減少疾病的發生，故不將此列為保險責任。
三、責任免除
為了督促被保險人加強飼養管理，防止道德危險的發生，保險人一般規定了如下責任免除：
(1)被保險人及其家屬成員或飼養人員的故意行為或過失所造成保險標的的死亡。所謂故意行為是指被保險人、飼養人員及其家屬明知自己的行為可能產生損害的結果，而人為故意造成的損失。過失行為是指應當預見自己的行為可能造成損害結果，因為疏忽大意而沒有遇見，或者已經預見而輕信能夠避免，以致發生這種結果。如不按規定程式餵養，不按畜牧獸醫部門的規定進行防疫。故意行為或過失行為是被保險人的過錯，應由被保險人負違約責任。
(2)被保險人管理不善造成的損失。如凍餓、中暑等所致死亡，違反防疫規定、不按規定的防疫時間和藥量等純屬被保險人的管理問題，只要加強管理，可以避免損失。
(3)戰爭、軍事行動或暴亂。它們可引起火災、爆炸等災害事故，造成標的的損失，因其破壞範圍、損失程度難以估計，損失率無法測定而剔除。
(4)自然淘汰。如種畜老化、不符合配種要求，育肥畜因殘疾或傳染病而達不到生產性能，無飼養價值，需要進行淘汰宰殺。
(5)保險責任規定以外的其他疾病、自然災害和意外事故所致死亡。保險條款中承擔的保險責任為列明的風險責任，凡列明責任以外的災害及相應費用(如治療費、藥費等)均屬責任免除。
四、保險期限
保險期限是保險契約規定的有效期限。保險期限的長短是根據牲畜的種類、生長發育規律、生產性能、用途的需要而設計的。一般分以下幾種情況：
(1)按育肥期長短確定，即從斷乳後承保至出欄宰殺或出賣為止。牲畜是哺乳動物，仔畜在哺乳期內，身體機能尚未健全，對外界環境的適應能力有限，抵禦疾病的能力弱，死亡率高，因此斷乳前不宜承保。
(2)按使用年限確定，以年為單位計算，主要適用於繁殖仔畜的種畜。種畜的飼養年限和使用年限較長，使用年限與品種類型、畜齡、飼養管理水平、胎次和健康狀況密切相關。到期後需要重新審定其是否具有種用價值。
(3)按飼養牲畜形成產品的最佳品質確定，主要用於毛皮動物。
(4)按屠宰期確定。以天計算，用於屠宰保險。保險期限從牲畜進入屠宰場開始至宰殺為止。
五、保險金額的確定
確定保額總的原則是不能出現超價值承保而引起道德危險，要以被保險人可保利益為最高限額，否則易出現保戶不精心飼養，甚至人為製造事故圖謀保險賠款的現象。因此，要求保險人在掌握市場供求變化等規律的基礎上，合理確定保險金額，讓被保險人自保一部分(自保比例在30％以上)。
確定保險金額的技術有如下幾方面要求：
(1)要考慮保險標的的實際價值。實際價值是通過市場價值來評定。不同的保險標的具有不同的價值，即使同一保險標的在不同的生長階段，投入的物化勞動和活化勞動與其產出的比值也不同。因此，保險人要進行深入細緻地調查，掌握產品的市場銷售價格、養殖成本的投人情況，為合理確定保險金額奠定基礎。
(2)就一個地區而言，養殖成本的投入差別較大，承保時應採用略低於社會平均成本的金額作為保險金額。
(3)在小牲畜保險中，不宜保養殖產品的產值。牲畜養殖受疫病和養殖管理技術水平影響很大，而且受市場供求關係的制約，經營穩定性差，很難確定被保險人的保險利益。
在可保利益範圍內，保障程度的大小取決於保險人的業務經營水平和承擔風險的經濟能力，也受制於被保險人承受保險費的能力。目前從我國的國情看，只能以保障養殖經營者簡單再生產順利進行為主要目標，故在小牲畜保險中採取保成本的做法，以保障被保險人最基本的生產經營恢復，避開產品銷售和市場價格變化的因素，便於保險人根據養殖成本的投入規律，正確計算保險標的在不同生長期出險所造成的損失，使理賠趨於相對合理。
目前，商品畜按飼養成本的6成確定保險金額，種畜採取定額承保。在確定種畜保險金額時，要考慮胎次因素，每胎產一次，保險金額要按一定比例遞減。如母豬胎產6次被淘汰，則每胎產一次，保險金額按15％(即100／6)遞減。
六、查勘定損與賠償處理
1．出險報案後的處理
保險人接到出險報案後，根據出險人報的保單號，查找底單，判斷災害事故是否在保險單的有效期內。
2．核定保險單後的處理
在核定保險單後，及時趕赴現場查勘，寫好查勘記錄。
現場查勘的程式是：
(1)詢問被保險人或飼養員。詢問的事項包括災害發生的時間、災害類型，若病亡，需詢問最近的防疫情況和是否引進新畜；發病初期、中期和後期的症狀；採取的治療措施，查看醫藥單證及獸醫診斷結果。保險人可根據被保險人講述的情況，主動向被保險人提問。
(2)圈舍檢查。根據被保險人的主訴和獸醫診斷書，對圈舍現場進行巡視，核對主訴情況，查看感染畜的症狀及死亡病畜的遺留物。如豬瘟死亡，有拉稀和便秘(羊糞樣)污染物；若意外事故或自然災害死亡，有明顯的現場痕跡。
(3)對屍體進行檢查。根據主訴和圈舍檢查的初步印象，對屍體進行檢查驗證。
1)屍體的外貌。對照保險單檢查性別、畜齡、品種、毛色等外貌特徵。檢查皮膚、體表和可視黏膜(主要指眼結膜、鼻腔、口腔、肛門和生殖道等黏膜)有無異樣，如皮膚和體表有無新舊外傷、腫塊、結節、潰瘍、骨折，皮下有無氣腫、水腫、膿腫以及外傷等病變，可視黏膜有無出血點、淤血、黃疸、潰瘍等病變。若在口腔、蹄部和乳房發生水皰和潰瘍，可診斷為口蹄疫；若天然孔流出血樣，屍僵不全，可初步診斷為炭疽。
2)死亡時間鑑定。小牲畜死亡後，屍體逐漸變涼，從死後3—6小時開始，出現屍僵(動物死亡後，肌肉發生僵硬的現象)，依次從頭部、後頸部、前肢、後軀和後肢僵硬，10--24小時屍僵完全。24—48小時後，又依原來次序而緩解變軟。根據屍僵的情況，可鑑定死亡時間。一般根據下頜骨的可動性和四肢能否曲伸來判定。如動物前肢能伸曲，而後肢僵硬，說明已死亡24小時以上，但死於敗血症、中毒的動物，屍僵大都不明顯。若屍體放置時間較長，被腐敗菌作用，會產生腐敗現象。屍體腐敗的主要表現是屍體腹部膨脹，產生大量氣體，並伴有惡臭氣味產生。
3)屍體剖檢。通過對屍體體表和體內檢查，取樣化驗來確診。
3．嚴守保險契約
根據現場查勘記錄，審核責任，區分保險責任與責任免除。
4．殘體處理
核定損失，計算賠償金額，同時向被保險人提出殘體處理方法和整改建議。賠償處理應遵循“主動、迅速、準確、合理”的八字方針。
殘體處理要求：
(1)因傳染病死亡的保險標的，殘值的利用應根據國家《家畜家禽防疫條例》處理。如可煉工業用油，可適當扣殘值。
(2)因自然災害、意外事故(中毒除外)致死的殘體，有可利用價值，作價處理給被保險人，扣除殘值後再賠款。
(3)因普通病致死的保險標的，殘體可利用，作價給被保險人，扣除殘值後再賠款。
(4)縣級以上政府(含)命令撲殺、掩埋、焚燒的保險標的，不扣殘值，但有關部門給的補貼要在賠款中扣除。
5．疑難案件的賠款審查期
對疑難案件要有一定的賠款審查期，以防止錯賠、騙賠案件的發生。
6．被保險人辦理賠款手續後的處理
在被保險人辦理賠款手續後，收回保險單註銷，終止保險責任。
7．對於假案、錯案的處理
對於及時發現或他人揭發的假案、錯案，要採取相應措施追回賠款，並建議有關部門追究騙賠者的經濟責任和法律責任。
