圖書信息
出版社: 經濟科學出版社; 第1版 (2011年5月1日)
外文書名: Financial Consumer Protection:Theory and Practice
平裝: 261頁
正文語種: 簡體中文
開本: 16
ISBN: 751410545X, 9787514105452
條形碼: 9787514105452
尺寸: 24.4 x 17.2 x 1.4 cm
重量: 540 g
內容簡介
金融消費者，乃金融產業發展的基礎，美國次貸危機表明：此基礎不
牢，則地動山搖。保護金融消費者，就是保護金融機構自身，就是維護金
融穩定，保護金融安全與經濟安全。
次貸危機後，國際金融監管改革呈現三條主線：(1)完善傳統的微觀風
險為本的審慎監管體系，如巴塞爾Ⅲ；(2)建立系統性風險監管體系(巨觀
審慎管理體系)；(3)構建金融消費者保護體系。
從國際上看，金融消費者保護包括：(1)制定法律、法規；(2)檢查、
監督；(3)受理、調解消費者投訴；(4)促進對弱勢群體的金融服務；(5)金
融消費者教育；(6)金融消費者行為特點研究等。
我國也需要建立、健全金融消費者保護體系，未亡羊先補牢最好，否
則像美國次貸危機那樣亡羊再補牢，成本就比較大。
《金融消費者保護——理論研究與實踐探索》在中國人民銀行研究局
指導下完成，共分三大部分、十九章，具體包括：(1)金融消費者保護理論
綜述；(2)消費者、消費者主權與金融消費者；(3)金融消費者權益保護；
(4)美國的金融自費者保護：經驗、教訓及最新改革動向；(5)歐盟、英國
及日本的金融消費者保護；(6)美國《社區再投資法》(CRA)實施30年的經
驗教訓及其對我國的啟示；(7)世界主要國家中央銀行推廣金融教育的比較
與借鑑；(8)我國金融消費者保護的現狀、存在問題及對策建議；(9)我國
有關部委保護消費者的制度框架和執行體系；(10)金融消費者保護體系的
七道防線；(1111)構建我國金融消費者教育體系；(12)我國徵信領域金融
消費者保護問題研究；(13)我國基金產品零售中的金融消費者保護研究；
(14)陝西省金融消費者保護：現狀調查；(15)研究成果的轉化：推動陝西
金融消費者保護工作及共試點；(16)對目前金融消費者投訴的形勢分析；
(17)縣域金融機構支持縣域經濟發展的CSE綜合評估體系；(18)金融消費者
教育是金融消費者保護的重要內容：陝西省農村金融教育試點；(19)人民
銀行西安分行金融消費者保護：從理論研究到試點推動，再到全省推開的
一個總結。
課題認為，必須從“堅持以人為本，實現好維護好發展好人民民眾根
本利益”的高度，做好金融消費者保護工作。
《金融消費者保護——理論研究與實踐探索》的創新之處以及提出的
對策建議：
對於立法和監管——
1.在新出台金融法律、法規或者修訂《中國人民銀行法》、《銀行業
監督管理法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等現有法律時，明確“金
融消費者”概念及保護範圍。要確立金融消費者保護的立法指導思想，貫
徹適度傾斜保護原則。不可僅僅依賴《契約法》進行“平等保護”，這樣
本質上是對消費者的不平等。
2.完善目前“一行三會”金融消費者保護分工合作的格局。可研究成
立金融消費者保護局或者金融消費者保護中心的必要性和可行性。金融消
費者保護中心的職責：推動立法和制定規則、調查調解、組織檢查、促進
弱勢群體和地區獲得金融服務、推進金融消費者教育以及開展金融消費者
行為特點的理論研究等。
3.各有關金融監管部門應該開通全國統一的金融消費者保護投訴熱線
，並廣泛告知。建立監管當局的金融消費者投訴處理機制。
4.各有關金融監管部門應該在其官方網站上，給金融消費者保護與金
融消費者教育留出足夠空間，方便消費者投訴與學習。
5.各有關金融監管部門應當建立各自的金融消費者投訴資料庫，人民
銀行建立整個金融業總的資料庫，定期監測分析，為日常監管、政策制定
等提供依據，也可以探索典型案例的通報與共享。
6.加強消費者金融知識教育，從長遠看應將其納入到公民基礎教育范
疇。
7.構建“消費者自身+金融機構+行業協會+監管當局+仲裁或司法機構+
理論界+媒體輿論”七位一體的金融消費者保護體系。
8.在尊重市場原則的前提下，提升金融包容性，促進對弱勢群體和欠
發達地區的金融服務。
9.推進金融消費者保護的國際交流，借鑑已開發國家金融監管當局的經
驗、教訓。
10.建議國際清算銀行(BIS)成立金融消費者保護委員會，促進各國金
融消費者保護工作。IMF、BIS在評估各國金融體系時應把金融消費者保護
作為一個重要方面。
對於金融機構——
1.金融機構要改進信息披露以充分保障金融消費者的信息知情權。
2.完善金融機構內部金融消費者投訴處理機制。
3.金融機構要積極配合消費者協會做好金融消費者投訴的調查、調解
工作。
4.金融機構要重視媒體對保護金融消費者的監督作用，提高與媒體打
交道的水平。
5.金融機構要建立各自消費者投訴資料庫。對較為集中的投訴問題要
採取切實有效的措施加以改進。
6.金融機構要加強銀行卡領域金融消費者保護。
7.金融機構要完善金融消費者信用信息管理。
8.金融機構要加強人民。幣管理相關領域金融消費者保護。
9.金融機構要結合金融產品特點，積極開展金融知識普及宣傳工作。
10.目前信用環境下，必須注意維護金融機構的合法權益。
積極推動研究成果付諸實施，人民銀行西安分行啟動金融消費者保護
試點工作——
1.2010年8月18日，在課題研究的基礎上，西安分行下發了《關於加強
陝西省金融消費者保護的意見》(西銀髮[2010]178號)，提出12條措施，要
求金融機構加強金融消費者保護。
2.2010年9月8日，西安分行下發了《關於建立陝西金融消費者投訴案
例報送與共享制度的通知》(西銀髮[2010]198號)，建立了陝西金融消費者
投訴案例資料庫與典型案例共享制度。
3.在陝西省3個縣(2010年下半年擴大到6個縣)推動農村金融教育工作
。
4.研究設計了縣域金融機構支持縣域經濟發展的“信貸投放+金融服務
+巨觀環境”三位一體的CSE綜合評估體系，並且在陝西10個地市進行了應
用，目的是以市場方式促進改善欠發達地區金融服務。
5.制定了《關於推進陝西金融消費者保護的方案》，西安分行決定在
西安、渭南、漢中等三地市推動金融消費者保護試點，目前各項試點工作
穩步推進，投訴電話陸續公布。
成立了西安分行金融消費者保護委員會，下設金融消費者保護中心，
試點期間中心設在金融研究處。
金融消費者保護中心與陝西省消費者保護協會研究建立協調機制。
6.2011年3月15日，人民銀行西安分行在總結西安、渭南和漢中三個地
區開展金融消費者保護試點工作的基礎上，決定在陝西全省範圍內推開金
融消費者保護試點工作。
7.獲得FED授權，課題組組織翻譯出版40萬字的《美國(社區再投資法)
：回顧與展望(1977～2007)》，並與美國波士頓聯邦儲備銀行和舊金山聯
邦儲備銀行在西安召開研討會。
FED授權，翻譯其《金融消費者合規監管手冊》，即將出版。
獲得美國經濟學會(AEA)及哈佛教授授權，翻譯其關於金融消費者保護
的最新研究報告。
根據課題組掌握的資料，形成研究報告，建議相關部門協調世界銀行
，修改其《金融可獲性報告2010》中從四個方面對各國金融消費者保護評
估時，對我國這四個方面的錯誤評估。
目錄
第一部分 金融消費者保護：理論分析與國外實踐
第一章金融消費者保護理論綜述
一、對各國金融消費者保護制度的分析與比較
二、對金融消費者保護的理論分析
三、研究展望
第二章 消費者、消費者主權與金融消費者
一、消費者的界定
二、消費者與生產者(經營者)關係：消費者保護的理論基礎
三、消費者權利保護髮展淵源：消費者問題與消費者運動
四、金融消費者與金融消費者保護
第三章 金融消費者權益保護——基於行為金融學的分析
一、有效市場假說的缺陷
二、認知偏差
三、羊群行為
四、信息不對稱
五、噪聲交易者
第四章 美國的金融消費者保護：經驗、教訓及最新改革動向
一、美國的金融消費者權益保護體系
二、美國中央銀行在金融消費者保護方面承擔重要職責
三、金融消費者保護不足是導致次貸危機的重要原因之一
四、2009年以來的美國金融消費者保護改革
五、簡要總結與展望
第五章 歐盟、英國及日本的金融消費者保護
一、歐盟的金融消費者保護
二、英國的金融消費者保護
三、日本的金融消費者保護
第六章 美國《社區再投資法》(CRA)實施30年的經驗教訓及其對我國的啟示
一、引言
二、CRA的立法背景和主要內容
三、CRA實施30年中的七次重要修訂
四、CRA是校正了市場失靈還是扭曲了信貸市場：30年未了的爭論
五、CRA也被扯進次貸風暴
六、最近的討論：美議員向眾議院提交《2009年社區再投資法現代化法案》
七、美國CRA的啟示
第七章 世界主要國家中央銀行推廣金融教育的比較與借鑑
一、引言
二、社會大眾金融知識水平的調查研究文獻探討
三、中央銀行重視金融教育的原因
四、主要國家中央銀行金融教育工作
五、結論與建議
第二部分 我國金融消費者保護：現狀與對策
第八章 我國金融消費者保護的現狀、存在問題及對策建議
一、我國金融消費者保護現狀
二、我國金融消費者保護領域存在的主要問題
三、加強金融消費者保護的現實意義
四、改進和加強我國金融消費者保護的對策建議
第九章 我國有關部委保護消費者的制度框架和執行體系
一、工業和信息化部與電信領域的消費者權益保護
二、民用航空局與公共航空運輸中的消費者權益保護
三、國家郵政局與郵政消費者權益保護
四、國家質量監督檢驗檢疫總局負責產品質量投訴
五、有關部委消費者保護體系的特點及行政調解在處理消費者與經營者糾紛中的作用
第十章 金融消費者保護體系的七道防線
一、金融消費者的自我保護
二、金融機構
三、金融行業協會
四、金融監管機構
五、仲裁或司法機構
六、理論界
七、媒體輿論監督
第十一章 構建我國金融消費者教育體系
一、我國金融消費者教育體系亟待完善
二、對進一步完善我國金融消費者教育體系的建議
第十二章 我國徵信領域金融消費者保護問題研究
一、徵信領域加強金融消費者權益保護的必要性和重要性
二、我國徵信領域中金融消費者異議或訴訟產生的原因及存在的主要問題
三、徵信領域金融消費者權益保護制度框架設計
四、加快建立我國徵信領域金融消費者權益保護制度的建議
第十三章 我國基金產品零售中的金融消費者保護研究
一、引言
二、基金產品零售中的消費者保護模型分析
三、政策建議
第十四章 陝西省金融消費者保護：現狀調查
一、陝西省消費者協會維護金融消費者合法權益的基本情況
二、消費者協會處理金融消費者投訴的方式、優勢和不足——以陝西為例
三、從執政為民的角度認識保護金融消費者權益的重要性
第十五章 研究成果的轉化：推動陝西金融消費者保護工作及其試點
一、人民銀行西安分行下發檔案要求金融機構加強陝西省金融消費者保護工作
二、建立金融消費者投訴案例資料庫與典型案例共享制度
三、推動陝西省金融消費者保護試點
四、開展“陝西省金融消費者權益保護”宣傳周活動
附錄一 中國人民銀行西安分行金融消費者投訴管理辦法(暫行)
附錄二 當前我國25個部委123XX系列免費公益、投訴維權電話的使用情況
附錄三 建議有關部門協調世界銀行，修改CCAP《金融可獲性報告2010》中對各國金融消費者保護工作評估時，關於我國四個方面的不準確評估
第十六章 對目前金融消費者投訴的形勢分析
一、銀行卡(含自助設備)方面的投訴
二、服務收費類投訴
三、“存單變保單”類投訴
四、服務水平類投訴
五、徵信信息類投訴
六、存貸款業務等其他類投訴
七、針對這些投訴，金融機構應該採取的改進措施
八、進一步強化金融消費者保護
第十七章 縣城金融機構支持縣城經濟發展的CSE綜合評估體系
一、縣域金融機構CSE三維綜合評估體系建立的背景
二、縣域金融機構CSE三維綜合評估體系的主要框架
三、縣域金融機構CSE三維綜合評估結果
四、值得注意的三個問題
五、10家d類金融機構評分落後的原因分析
六、各金融機構要按照市場原則，在確保貸款質量、確保穩健經營的前提下，加大對縣域經濟發展的支持力度
第十八章 金融消費者教育是金融消費者保護的重要內容：陝西省農村金融教育試點
一、陝西省農村金融教育的主要做法
二、取得的成效
三、進一步加強金融消費者教育的建議
第十九章 人民銀行西安分行金融消費者保護：從理論研究到試點推動，再到全省推開
一、第一階段：理論研究和基層調查作為基礎
二、第二階段：下發檔案要求金融機構做好金融消費者保護工作，同時成立金融消費者保護委員會，啟動西安、渭南、漢中金融消費者保護試點
三、第三階段：全省推開金融消費者保護試點工作
附譯文一 世界銀行CGAP[金融可獲性報告2010)中對各國(地區)金融消費者保護的評估
附譯文二 美聯儲金融消費者監管合規手冊(Consumer Compliance Handbook)簡介
附譯文三 金融消費者保護(AEA2011年年會論文)
參考文獻
致謝
