民間借貸實務

（1）民間借貸是一種民事法律行為。 （2）民間借貸是出借人和借款人的契約行為。 在民間借貸中，借貸雙方最易產生矛盾的是利息。

<H1>民間借貸</H1>
<H2 class=first>[編輯本段]
什麼是民間借貸[/title]民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。根據《契約法》第二百一十一條規定：“自然人之間的借款契約約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。
狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。現實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。
<H2 class="">[編輯本段]
民間借貸的法律特徵[/title]民間借貸不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，具有以下幾個主要法律特徵：
（1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協定或達成口頭協定形成特定的債權債務關係，從而產生相應的權利和義務。債權債務關係是我國民事法律關係的重要組成部分，這種關係一旦形成便受法律的保護。
（2）民間借貸是出借人和借款人的契約行為。借貸雙方是否形成借貸關係以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決於借貸雙方的書面或口頭協定。只要協定內容合法，都是允許的，受到法律的保護。
（3）民間借貸關係成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關係，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關係才算正式成立。
（4）民間借貸的標的物必須是屬於出借人個人所有或擁有支配權的財產。不屬於出借人或出借人沒有支配權的財產形成的借貸關係無效，不受法律的保護。
（5）民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協定中約定有償的，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。
　民間借貸是否合法？
一般來說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的範圍內，否則不受保護。
民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自願互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬於其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過國家規定。公民與企業之間的借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。
實踐中對於下列情形之一的，應當認定借貸契約無效：（1）企業以借貸名義向職工非法集資。（2）企業以借貸名義向社會非法集資。（3）企業以借貸名義向社會公眾發放貸款。（4）其他違反法律、行政法規的借貸行為。
<H2 class="">[編輯本段]
民間借貸要注意事項[/title]現實生活中，民間借貸大量存在，由此而導致的糾紛也不少。有的民間借貸，沒有簽訂任何契約；有的雖然簽訂了契約，但規定不夠詳細，甚至因為契約無效而被人利用……
那么，民間借貸究竟應該注意什麼？這裡，根據多年兼職律師辦案的經驗，向你介紹一些民間借貸方面的法律知識：
　一、最好籤訂書面契約
民間借貸大多以“借據”的形式代表契約，一般來說這也是可以的。但由於借據過於簡單，如果發生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好籤訂正式的借貸契約，詳細確定當事人的權利義務，以免留下後患。當然，如果當事人之間確實沒有書面借據或契約的，但雙方都承認借貸一事的，可以確認雙方借貸關係存在。
　二、有關利息的約定要合法
在民間借貸中，借貸雙方最易產生矛盾的是利息。法律對此有明確規定：
（1）借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。
（2）當事人約定了利率標準發生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標準內確定其利率標準。
（3）在有息借貸中，利率可適當高於銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。
（4）出借人不得將利息計入本金計算複利，否則不受法律保護。
（5）當事人因借貸外幣、台幣等發生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時的外匯牌價折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國銀行的外幣儲蓄利率計息。
　三、要特別注意訴訟時效
民間借貸由於大部分發生在親朋好友之間，很多人並沒有對它給予應有的重視。孰料，一些無賴之徒正好鑽了這個空子，採取賴賬、久拖、迴避的方式，以逃避債務。在此提醒大家：還款期限屆滿之日起2年，是法律規定的訴訟時效。在此期間，你必須向借款人主張債權，2年之後，法院對你的債權不予保護；如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時效20年
　四、處理糾紛方式靈活
處理民間借貸糾紛的方式包括協商、調解、仲裁和訴訟等種類。這裡特別需要推介的是第四種方式：“訴訟”，它特指法定的一種簡易程式，也即督促程式。 1991年修改的民事訴訟法增設了該程式。依照法律規定，對於事實比較清楚，數額不大的債權債務關係，債權人可以向法院申請支付令，直接要求債務人償還債務。而在規定的時間內，債務人如無異議，支付令則發生法律效力。債務人如若不履行還款義務，法院可以施行強制執行。
五、民間借貸的f發展現狀
“民間借貸”最早出現在南方發達地區，隨著民間資本越來越大，中小企業業主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業對接，實踐證明是正確的。現在，全國許多經濟開放城市中，民間借貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變了陳舊的認識，民間借貸為政府解決中小企業貸款難、活躍地方經濟，起到了越來越重要的作用。比如：青島市，民間借貸從2007年開始，大力發展，誕生了許多規範的公司，目前，由青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務中心，提高效率、形成規模。(參考：http://www.qdtoho.com )
五、補充
一是不要輕易將錢借給不熟悉的人。從法院受理的案件看，借貸雙方不熟悉的還款成功率要遠遠低於熟人之間的民間借貸。不少陌生人借了錢後一走了之，還款日期到了，人卻找不到了。
二是借款人還款時應有收據，或者還款後將借條當面銷毀，以免以後惹來不必要的麻煩。另外，借錢還款最好能有中間人證明。
民間借貸的五色土模式
由五色土在2003年國內率先創建，其一方面通過引入不動產作抵押，以此化解投資者放貸風險；另一方面通過便捷的方式，解決急需資金者的融資難題。這種模式是五色土在2003年國內率先創建，既是一種規範化、陽光化、合法化的民間借貸模式，亦是一種的嚴謹的投融資產品，因此業內稱為“五色土模式抵押貸款”。2005年8月《中國經營報》以“不良貸款零紀錄：五色土—草根金融青島樣本”為題作過深入報導，曾引起社會各界的強烈反響。