貸款介紹
P2P（Peer to Peer）貸款，就是根據銀監會與小額信貸聯盟的公文，中文官方翻譯為“民間借貸“。簡單地說，就是有資金並且有理財投資想法的個人，通過有資質的中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，並收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《契約法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，是屬於合法的。
背景
p2p貸款P2P貸款的出現，與國內中小企業，特別是小微企業融資難有一定的關係。小微企業很難從銀行申請到貸款，一些小微企業主對銀行有很大的怨言。既便是在貨幣政策寬鬆、政府相關部門積極鼓勵的時候，中小微企業依然也難以從銀行申請到貸款，中小微企業在銀行貸款業務的空間越來越小。
歸根結底，電商賣家、小微企業很難從銀行獲得貸款的原因，就是因為卡在了信用審批這一環節上。客觀地說，電商賣家、小微企業並非沒有信用，只不過各大銀行很難客觀公正地評估中小企業的信用。在這種市場環境下，P2P貸款平台的出現，為小微企業提供了融資渠道，解決了發展過程中的一大難題。
行業發展
相比於民間P2P貸款公司缺少專業的金融人才操作業務，以及投資人對其態度不甚熱情，有銀行背景或者知名大公司投資背景的P2P貸款的專業性、安全性更會被社會大眾認可。總體來講，此類產品之所以如此受歡迎的關鍵因素在於其優秀的風險管理能力以及專業的金融風險管理能力值得信賴。
如何選擇
一看網站
看運營P2P網貸平台的公司是否具備技術開發和金融背景。
二看資金
P2P網貸平台由於沒有貸款牌照，還屬於民間借貸，借貸資金的進出往往要通過網站創始人的個人賬戶或公司賬戶進行，一般較大的P2P平台每天的資金沉澱多達三五百萬元，這就為平台私自挪用用戶資金乃至攜款潛逃埋下了隱患。
大部分P2P平台都選擇和第三方支付平台合作，其資金流轉模式為資金在平台歸集，即第三方支付平台為P2P公司開一個公司賬戶，出借人的錢先打進公司賬戶，P2P網站再把錢打給貸款人，此種模式實際上與直接將錢劃入平台的銀行賬戶並無區別。但出於對第三方支付公司的信任，大多投資人並未意識到這一點，一旦平台跑路，投入的資金便血本無歸。
只有引入第三方資金託管，才能降低P2P資金流轉中的風險。當投資人在平台註冊時，每位用戶會在環迅上開通一個IPS賬戶，雙方通過平台進行交易時，款項會直接從出借方的第三方支付賬戶到達借入方的第三方支付賬戶，而不會經過P2P平台。用戶資金完全由用戶本人控制，有關資金的操作也只有經用戶本人確認後才能轉入或轉出，投資人的資金與平台資金實現了完全分離，保障了用戶資金安全。
此外還要了解一下P2P網貸平台是否具有信用擔保功能。
三看本金保障
合併圖冊有句真理：再大的收益都少於本金。對於出借方來說，保障本金是最根本的安全需要。在國外，由於徵信體系比較健全，信用判斷比較容易，資金出借方基本上風險自負，不用P2P平台承擔責任。而在國內，許多P2P網貸平台推出了本金保障計畫。
大部分P2P網站的本金保障措施對於出借方是不另外收取費用的。但是，出借人在借出時，要注意有“本金保障”字樣的貸款項目，同時還要看本金保障的範圍。有的網站是只賠本金，有的可以賠付本息。 但對於貸款人來說，P2P網站的本金保障計畫需要提取1-2%的保證金，雖然這部分成本會加在貸款人身上，會提高貸款人的成本，但是卻能夠有效的保障投融資雙方的利益。平台發布的所有借款標，都由與平台合作的第三方擔保機構提供全額的本息擔保。當借款人出現嚴重逾期時（即逾期滿15天），即由承保的擔保機構全額代償逾期的本息及產生的逾期費用。
管理方法
規範的P2P理財產品平台有一套完善的風險管控技術，有一套嚴格的信審流程，有一個成熟的風險控制團隊，每一筆的債權都是非常透明化，每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權列表等等。一般平台越大，其風險管控越嚴格，部分平台依託全球領先的Experian風險決策引擎，實行貸前、貸中、貸後全生命周期風控體系全流程管理，精準授信，並與第三方合作機構100%擔保本金，特設投資人保障基金，本金損失先行賠付，安全保障投資人的利益。
