基本介紹
個人醫療保險投保原因
個人醫療保險是對社會保險的補充，由於社保有起付限、不報銷自費同時也有除外責任，因此購買個人醫療保險是十分必要的，以提供充足全面的保障。
為什麼要辦理個人醫療保險當今社會生活環境中許多因素，如空氣和水的污染、食物農藥殘留、電子產品的輻射等，對身體健康的影響亦不可忽視；許多重大疾病已出現在低齡人群中；同時由於未成年人缺乏自我保護意識，容易發生意外傷害事故。重大疾病所需治療費輕則數萬元多則幾十萬元，如此高額醫療費一般家庭難以承擔；同時社會保障提供的補償也遠遠不夠，因此需要個人醫療保險提供高額保障。
除此之外，嚴重骨折、腦溢血、胃出血、糖尿病中後期、高血壓中後期等等這些都不屬於重大疾病報銷的範圍，同時出現這些情況只社保是遠遠不夠的，這時就需要商業保險公司的住院醫療保險來解決醫療費問題。
雖然我國社會醫療保險的參保人群範圍正在不斷拓寬，但必須承認，在這樣的醫療保障體系下，每個參保人還存在著不小的風險缺口，其中最典型的就是在住院醫療方面。無論是費用報銷的比例，還是保障範圍的目錄，還存在較大的風險缺口。 所以，通過個人醫療保險去完善社會基本醫療保險的保障缺口，就顯得很必要、很有益了。
投保方法
個人醫療保險辦理流程第一、注意投保年齡的限制。
各家保險公司對最低投保年齡有不同的規定，根據險種的不同，最低投保年齡一般由出生後90天至年滿16周歲不等。但是，各保險公司規定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果您的年齡不在這一範圍之內，一般來講，您不適合投保。比如說慧擇醫保無憂保障方案（住院計畫）這款保險，年齡限制為18到60周歲，在這個範圍內的年齡可以投保，不在這個範圍內的年齡是不可以投保的。一般情況下，醫療險年齡越小保費越少，所以建議最好早投保。
第二、注意如實告知義務條款。
在訂立保險契約時，應將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什麼條件承保。有的住院醫療保險條款將某些嚴重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保範圍。因此，不要隱瞞病史，否則會造成保險契約的失效，即使發生責任範圍內的保險事故，保險公司也不會履行賠付義務。
第三、注意險種的責任範圍。
購買保險時，搞清險種的責任範圍很重要，只有責任範圍內保險事故的發生，保險公司才會履行賠付義務。如市面上熱賣的《重大疾病保險》，其保險責任範圍一般為投保後第一次確診的疾病。如癌症、腦中風、心肌梗塞等，而哮喘、肺結核等疾病則列為不保範圍。
第四、注意住院醫療保險的觀望期。
所謂觀望期，即保險契約生效一段時間後，保險人才對被保險人因疾病而發生的醫療費用履地給付責任。除意外事故造成的住院醫療費用外，對於一般的住院醫療保險，保險公司在承保時均設有一個觀望期。根據不同的險種，觀望期有自契約生效日起90天和180天兩種，在觀望期內發生的醫療費用支出，保險公司不負賠付責任。
第五、注意免賠條款。
保險公司一般均對一些金額較低的醫療費用採用免賠的規定。一方面金額較低的醫療費用，被保險人在經濟上可以承受；同時也可省支保險人因理賠而投入的大量勞動。另一方面可促使被保險人加強對醫療費用的自我控制，避免不必要的浪費。因此，購買醫療保險時，一定要注意免賠額。若您的醫療費用少於免賠額，則您不可能獲得理賠。
不同人群對於個人醫療的需求也不盡相同，在購買個人醫療保險時可以根據自身的情況選擇適合自己的保險。
賬戶查詢
個人醫療保險賬戶查詢四種途徑：
個人醫療保險網上查詢一是查看最近時間本人醫保結算票據，上有賬戶支出金額及餘額；
二是撥打查詢電話，輸入個人醫保號，即可查詢賬戶餘額實時信息；
三是登錄市勞動保障局網站，通過本人身份證號碼查詢，餘額信息每周更新；
四是持本人身份證或《醫保證曆本》直接到醫保經辦機構查詢。
轉移流程
個人醫療保險辦理醫保關係轉移手續時須注意兩點：
第一，有接收單位的，由單位辦理醫保手續。沒有接收單位的，個人應在終止原基本醫療保險關係後的三個月內參保繳費。
第二，辦理醫保關係轉移時，三種醫保關係可以自由轉換。三種醫保關係是指城鎮職工基本醫保、城鎮居民基本醫保和新型農村合作醫療。
醫保關係轉移後，從次月起享受轉入地相應待遇。辦理手續期間發生醫療費用的，如在規定的3個月內參保繳費，轉入地經辦機構按規定支付相關醫療費用，如超過3個月沒有辦理參保繳費，轉入地經辦機構不予支付未繳費期間的醫療費用。
報銷範圍
首先，醫保用藥和非醫保用藥的差別，報銷起付線根據醫院級別也有不同。
一般A類藥品可以享受全報，C類就需要全部自負費用，而B類報80%，自負20%的比例。
假如一個人在醫院用了10000元，如果是在一級醫院就診住院，那么就先減去500元；如果是在二級醫院就診住院，就先減去1000元；如果是三級醫院就診住院，就先減去2000元，這就是起付線的不同。
其次，醫保也有除外責任，下面十項不在醫保報銷范圍內。
1、特殊醫療費用中因病情需要進行器官、組織移植，其購買器官、組織的費用以及使用超出《鎮江市職工醫療保險藥品報銷範圍》外的抗排斥藥品、免疫調節藥品費用；
2、工傷、職業病；
3、女工生育；
4、流氓鬥毆；
5、酗酒致傷；
6、交通肇事；
7、他人故意傷害；
8、醫療事故；
9、美容、健康體檢；
10、其他不屬於社會醫療保險基金支付範圍的費用。
第三，出差、探親及長期住外地參保職工在外地發生醫療費報銷政策規定。
1、參保職工出差、探親在外地發生醫療費用、只報銷符合醫療保險規定的外地急診費用，非急診原因住院，所有費用一概不予報銷。
2、參保職工在外地居住時間超過6個月，按長期住外地人員性質報銷醫藥費。
3、長期住外地人員應由單位提供證明，確定二所定點醫院（應為當地醫療保險定點醫療機構），及時辦理《鎮江市長住外地職工醫療費報銷卡》
4、長期住外地職工必須堅持節約原則按規定限量開藥（每就診一次，急性藥量在3日以內，慢性病藥量在10日以內，結核病、高血壓病、糖尿病可延長到30日量），超過上述標準，藥費不予報銷。
5、長期住外地職工轉診、需由當地定點醫院簽署意見，按屬地原則逐級轉診，轉診醫院屬我市職工醫療保險確定的特約醫院。個人先自付總費用10%，然後按醫療保險規定報銷費用，其它醫院，個人先自付總費用20%，然後按醫療保險規定報銷醫療費用。近年來頻繁曝出地方社保基金虧空的訊息，因此，國家大力鼓勵企業和個人投保商業保險，通過商業保險補償醫保不足、為無醫保群體提供醫療保障！大家可以看看慧擇醫保無憂保障方案（住院計畫），可提供住院醫療保障，填補了目前的市場空白，為無醫保人群提供了高性價的醫療保障方案！特別適合全職媽媽、無業、自由職業、父母、農民用戶投保。
報銷比例
1、就診醫院不同醫療保險報銷比例不同
假如一個人在醫院用了10000元，如果是在一級醫院就診住院，那么就先減去500元；如果是在二級醫院就診住院，就先減去1000元；如果是三級醫院就診住院，就先減去2000元；之後再剔除“非醫保用藥費用”及“其它非醫保範圍費用”，剩下在職人員報80%，退休或者失業、無業50%。
註：醫保報銷只保甲類藥品即醫保用藥，乙類為非醫保用不可報銷。
2、在職員工住院醫療報銷報銷比例
醫保住院，總費用除開自費部分、乙類費用先自付10%之後，超過醫院醫保門檻費的部分，享受統籌支付比例。醫院級別不同門檻費不同，享受統籌支付的比例也不同。職工醫療保險的比例百分之八十幾，居民醫療保險的比例70%左右。
最新政策
城鄉居民醫療保險是涉及廣大人民民眾“病有所醫”的健康保障問題，是涉及千家萬戶和百姓切身利益的民生問題，也是國家實施為切實減輕參保民眾負擔，解決民眾“看病難、看病貴”問題的一項惠民政策。這次城鄉居民醫療保險政策調整以增加政府醫療補助，提高醫療保險待遇為目標，提高政府補助標準和個人繳費標準。武清區人力社保局城鄉醫保中心副主任於波向我們介紹：“今年做調整主要是從三個方面，一個是住院的報銷比例，還一個住院的起步標準，再一個就是住院的最高支付限額這三個方面有了提高。在現行的居民醫療保險住院報銷比例的基礎上，將報銷比例統一提高五個百分點，將普通住院的門急診、住院和門診特殊病的起步標準統一調整為伍佰元，將住院的最高支付限額分別由七萬元、九萬元和十一萬元，統一調整到十八萬元。”
經過調整以後的醫保政策將更加完善，提高了基本醫療服務和基本醫療保障水平，增強了基金的保障能力，進一步減輕參保居民的醫療負擔。正在陪老伴住院的武清區富民里還遷小區的居民石樹林告訴記者，自己的老伴有心臟病、肺纖維化等一些慢性病，每年都要住幾次院，聽到城鄉醫保再次調整的訊息後，他高興地說：“從明年開始，城鄉醫保政策改革，報銷比例又提高一部分，對我們有病的病人和家屬減輕了很大的負擔，這是黨的政策好啊。”
除此之外，對於已納入城鄉低保和特困救助人員中的重度殘疾、單親、失獨、農村“五保”和城市“三無”人員，患病住院治療（含門診特定病種）發生的醫療費用，由按照居民醫保低檔參保報銷改為按照高檔參保報銷。學生兒童醫療保險結算期由學年度調整為自然年度，2013年9月至12月期間發生的醫療費用由醫療保險基金按規定解決。
購買注意
第一、注意投保年齡的限制。
各家保險公司對最低投保年齡有不同的規定，根據險種的不同，最低投保年齡一般由出生後90天至年滿16周歲不等。但是，各保險公司規定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果您的年齡不在這一範圍之內，一般來講，您不適合投保。年齡越小保費越少，所以建議最好早投保。
第二、注意如實告知義務條款。
在訂立保險契約時，應將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什麼條件承保。有的住院醫療保險條款將某些嚴重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保範圍。因此，不要隱瞞病史，否則會造成保險契約的失效，即使發生責任範圍內的保險事故，保險公司也不會履行賠付義務。
第三、注意險種的責任範圍。
購買保險時，搞清險種的責任範圍很重要，只有責任範圍內保險事故的發生，保險公司才會履行賠付義務。如市面上熱賣的《重大疾病保險》，其保險責任範圍一般為投保後第一次確診的疾病。如癌症、腦中風、心肌梗塞等，而哮喘、肺結核等疾病則列為不保範圍。
第四、注意住院醫療保險的觀望期。
所謂觀望期，即保險契約生效一段時間後，保險人才對被保險人因疾病而發生的醫療費用履地給付責任。除意外事故造成的住院醫療費用外，對於一般的住院醫療保險，保險公司在承保時均設有一個觀望期。根據不同的險種，觀望期有自契約生效日起90天和180天兩種，在觀望期內發生的醫療費用支出，保險公司不負賠付責任。
第五、注意免賠條款。
保險公司一般均對一些金額較低的醫療費用採用免賠的規定。一方面金額較低的醫療費用，被保險人在經濟上可以承受；同時也可省支保險人因理賠而投入的大量勞動。另一方面可促使被保險人加強對醫療費用的自我控制，避免不必要的浪費。因此，購買醫療保險時，一定要注意免賠額。若您的醫療費用少於免賠額，則您不可能獲得理賠。
個人醫療保險包括社會醫療保險和商業醫療保險。
區別其他
雖然國家大力推行社會保障體系，但是它僅僅是一種社會福利，無法滿足個人需求。對於個人醫療保障體系來說，社會醫療保險是根本。
社會醫療保險優勢在於按統一標準享受待遇。同樣的準入條件，收費標準相同，享受的待遇也相同，不存在高低差別。員工門診費用可從個人賬戶中扣除，扣完以後由員工自行付費。員工住院費用按比例報銷：1萬元費用三級醫院報銷86%；1萬至2萬元費用三級醫院報銷88%；2萬至4萬元費用三級醫院報銷92%。如果員工連續幾年不生病個人賬戶資金可以累計滾存。社會醫療保險中每一次住院有一個基本起付線的免賠額，分別為：一級醫院500元，二級醫院750元，三級醫院1000元，這些費用需要員工自行承擔。甲類藥和乙類藥按比例報銷，進口藥不予報銷，超過4萬元保障額度就得自行付錢。
因此，個人醫療保障需要商業醫療保險做補充。商業醫療保險優勢在於有較強的選擇性。單位可以根據員工從事不同的工作類型，參保不同類型的商業保險，而遵循的原則是“多投多保，少投少保，不投不保”。
