定義
目前學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是採用市場化運作的銀行就是民營銀行。 這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特徵，但未能對民營銀行的本質特徵形成全面的認識。
所謂民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由民有、民治、民責、民益四有構成的統一體。所謂民有就是指銀行的產權屬於民間投資者；所謂民治就是由民間投資者決定公司的治理；所謂民責就是指民間投資者對銀行的經營成敗負全責；所謂民益就是指銀行經營的利益按誰投資誰受益的原則分配。
民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求，如果沒有健全的監管機制進行有效監管，民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。
民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業搭建一個資金平台，為企業融資提供便利。一旦關聯企業出現問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風險。
發展歷史
民生銀行事實上，民營資本很早就已經進入了銀行業：建國以後陸續成立的農村信用社已經有相當比例的民營或者個人資本進入。此外，改革開放以後陸續成立的城市信用社，也有相當比例的資本來自民營企業；而從1995年開始在城市信用社的基礎上陸續組建的城市商業銀行，其資本構成不僅繼續保留原有民營資本，而且民營資本進入的力度在不斷加大。
從1985年起陸續成立的部分全國性股份制商業銀行，在成立之初的股權構成中民營資本就占有一定的比例，從此，民間資本進入的力度不斷加大。
2003年7月60位專家在北京“三堂會審”民營銀行後，當時提出的五種民營銀行方案模式，一直到今天仍未取得批准。儘管國家鼓勵民間資本和外資入股現有商業銀行，但監管部門對於民間資本進入銀行的態度仍然頗為謹慎，對於地方上有關民營銀行的請示也多婉拒。2004年6月底，由中瑞財團的4大股東泰力實業、奧康集團、神力集團以及國光投資有限公司發起籌建的“建華民營銀行，一直沒有得到監管部門的批覆。
2004年8月初，由廣廈集團、吉利集團等多家民營企業參股組建的浙江商業銀行在杭州進入試營業中，初步計畫用3－5年時間將其業務網路基本覆蓋全國。有人將浙商銀行稱為“國內銀行吸收民間資本的‘第一號重組’”。
2005年，央行在四川、山西、陝西、貴州4省進行了民間資本放貸試點，一種完全由民間資本構成的“只貸不存的“小額信貸組織在4省部分農村地區試行。有學者認為，央行此次在4省農村進行民間資本放貸試點，事實上給予了民間借貸這種“草根金融一個合法身份。作為中國首批掛牌營業的商業性小型貸款公司之一，山西晉源泰的董事長韓士恭說：“央行有關高層曾經表示，小額貸款公司的未來發展方向是私人銀行。
2005年兩會期間，溫家寶總理《政府工作報告》中金融部分有個“多種所有制的金融體系的設立的新提法，專家認為這可能是設立民營銀行的信號。
2013年7月，國務院辦公廳發布了《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，巨觀性的提出了未來金融改革的10條改革政，提出要大力支持實施創新驅動發展戰略，加大對有市場發展前景的領域的支持力度；保證重點在建續建工程和項目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎設施、城市基礎設施、保障性安居工程等民生工程建設，培育新的產業增長點；堅決淘汰落後產能等。
2013年9月13日，據媒體報導，一份全國首份地方版《試點民營銀行監督管理辦法(討論稿)》已完成報至銀監會，並被銀監會列為“範本”，成為制定全國版細則的重要參考。《辦法》中，其對民營銀行的設立門檻、股東資質、股權變更、公司治理以及機構撤銷等方面做出了全面的規定。
對比國有銀行
建立民營銀行主要是為了中國商業銀行業單元國有壟斷，實現金融機構多元化。
與國有銀行相比，民營銀行具有兩個十分重要的特徵：
一是自主性，民營銀行的經營管理權，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定；
二是私營性，即民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，並以此最大限度地防止政府干預行為的發生。
作為金融市場的重要組成部分，民營金融機構特殊的產權結構和經營形式決定了其具有機制活、效率高、專業性強等一系列優點。民營銀行是中國國有金融體制的重要補充。民營金融機構的建立必然會促進金融市場的公平競爭，促進國有金融企業的改革。建立一些具有國際先進水平的民營金融機構將有助於金融業參與國際競爭，緩和加入世界貿易組織後外資對國內金融業的衝擊。
特徵
民營銀行市場準入
銀行是一個高利潤行業，因而人們投資辦銀行的積極性很高。但銀行又是一個高風險行業，其負債經營的特性決定了銀行必須將“安全性”放在首要位置。因為銀行的破產倒閉將使存款人遭受損失，並導致“多米諾骨牌效應”，引發一系列連鎖反應。
為了防範風險，各國和地區在加強對銀行監管的同時，往往對銀行的市場準入，尤其是對民間資本辦銀行加以嚴格限制。而市場準入的不規範往往會導致兩種情況：一是金融投機倒把，產生道德風險；二是造成金融過度（over-banking），形成惡性競爭。這兩種情況最終將使民營銀行走向失敗。
第一種情況以俄羅斯為代表。俄羅斯在1991年前後放開金融業。由於採取的是“休克療法”，在全面放開金融的同時，沒有建立起規範的市場準入機制，結果造成金融投機盛行，一下子就冒出很多銀行。這些銀行多數是投機分子開辦，到處坑蒙拐騙。俄羅斯的金融體制很快就被破壞，並最終導致金融危機。
第二種情況以台灣為典型。台灣在1989年修改了《銀行法》，開始開放民營銀行。由於沒有建立準入法規，只是將資本金最低限額提高到10億新台幣，一下子就湧上來19家申請單位。1998年的銀行數量比1990年翻了一翻，達到48家。再加上島外銀行開設的分行，台灣的銀行數量達到了94家。大量新生民營銀行的湧入，使得金融市場競爭日趨激烈，並形成金融過度（over-banking）現象。很多金融機構經營困難，兼併重組時有發生。台灣放開民營銀行不僅沒有實現提高銀行效率的初衷，相反還帶來了金融動盪。
監管機制
負債經營的特殊性決定了銀行的健康發展必須以健全的監管機制為前提。這一點對於民營銀行尤為重要。因為民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風險運作和金融創新的衝動也就更強烈。如果沒有健全的監管機制對其進行有效監管，民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。
世界銀行金融市場發展局於2001年在對各個國家和地區進行系統調查的基礎上，給它們的金融監管水平進行了打分。結果表明，那些嘗試發展民營銀行而以失敗告終的國家和地區，如墨西哥、捷克和俄羅斯等得分均較低。這說明，金融監管機制健全與否與民營銀行的成敗有著密切聯繫。
特權集團
特權集團介入是導致民營銀行失敗的另一大原因。在開放民營銀行時，特權集團的介入往往會出現兩種情況：一種是，很多大企業或利益集團利用特權開辦銀行，從而產生一批家族式銀行，這很可能會拖垮整個金融系統；另一種是，在民營銀行準入過程中，由於審批權掌握在某個部門手中，這往往會導致尋租現象，權錢交易不可避免，這就使很多不具備開辦條件的銀行產生，從而埋下金融隱患。這兩種情況的最終結果都將是民營銀行的失敗，甚至導致整個金融體系的崩潰。
在20世紀80年代以前，印尼的銀行業是由國有銀行壟斷的，效率非常低下。80年代初印尼開始放開民營銀行，但由於特權集團的介入，許多民營銀行大規模舉債擴張，在股市和房地產市場上大發橫財。他們成為印尼泡沫經濟的罪魁禍首。由此可見，特權集團介入民營銀行所引發的問題不僅僅是尋租腐敗這么簡單，更為嚴重的問題是金融系統的崩潰。
內部人控制
由於民營銀行的資本來自民間，由民間自發組建，其在股權安排上容易走上兩個極端：一種情況是，股權過於集中，從而造成少數人控制銀行；另一種情況時，股權過於分散，股東人數太多，他們彼此以來又相互衝突，從而造成事實上的經理人控制。這兩種情況都會造成內部人控制問題。
企業貸款
研究結果表明，民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。民營企業辦銀行一個很重要的動機就是希望為企業搭建一個資金平台，為企業融資提供便利。一旦關聯企業出現問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風險。韓國和台灣的情況證明了這一點。
韓國金融危機的根源就在於銀企之間的不正當資金關係。大企業的壞賬迅速拖垮了韓國的金融體系。
台灣在放開民營銀行時設立了較高的準入門檻，為了達到金融當局設定的標準，籌建民營銀行的發起者不得不求助於大企業，結果造成銀行與大企業之間的不正常關係。由於銀行和它背後的關聯企業牽連過度，大企業財團往往過度運用金融槓桿，在經營上出現財務危機，然後牽連相關的金融機構出現支付危機，最後連帶著出現整個銀行系統的擠兌風險。這是導致1998年台灣金融震盪的根源。
名稱獲批
自今年7月5日金融“國十條”明確表示要引導民間資本進入金融行業後，各地紛紛掀起民營銀行熱潮。不少上市公司也在行業改革破冰之際，紛紛投身到創辦民營銀行的大軍中。
除了搶灘民營銀行之外，網際網路金融在今年也成為了兵家必爭之地，包括阿里巴巴、騰訊和百度在內的三大網路巨頭也加入了這場爭奪戰。
上市公司扎堆民營銀行
據統計，截至目前，申請設立以及有計畫申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家，這個數字仍在不斷增長中。
8月21日，蘇寧雲商率先宣布設立蘇寧銀行，成為A股首家宣布試水民營銀行的上市公司。緊跟著蘇寧的腳步，凱樂科技也於8月26日晚間發布公告稱，作為主要發起人，公司擬定註冊資本20億元在湖北省荊州市籌建荊州銀行。隨後，金髮科技、格力電器、中關村、寶新能源、佳都新太、杉杉股份等紛紛宣布參與到籌建民營銀行大軍之中。
據《證券日報》記者通過對國家工商總局發布的企業名稱核准公告統計，從7月5日至10月30日，22家民營銀行名稱獲得核准，包括華商銀行、蘇南銀行、國融銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行、客商銀行等。
只是，名稱獲得核准，並不意味著銀行牌照獲批。中投顧問金融行業研究員邊曉瑜表示，名稱獲得核准後還必須經過國家工商總局、銀監會、央行等機構的一系列審批。
儘管上市公司設立銀行只開了花還未結果，但這並不影響這些上市公司因具備了民營銀行概念，而成為備受投資者追捧的香餑餑。
據悉，從事線纜和白酒的凱樂科技在公布籌建民營銀行計畫之後，股價第二日便漲停。金髮科技、格力電器、中關村、正泰電器等公司股價均出現了“跨越式”上漲。此外，因蘇南銀行的名稱而鬧出烏龍事件的幕後主角紅豆股份的股價也水漲船高。自9月9日以來，紅豆股份連續4個交易日漲停。截至9月16日，股價漲幅超過58%。而當紅豆股份發布公告表示並未參與且無計畫申辦民營銀行之後，股價也應聲跌停。
當然，除了已宣布將設立民營銀行的上市公司之外，也有不少公司“被”設立民營銀行，如阿里巴巴、鹿港科技等。
“外界聲稱阿里將涉足民營銀行，我們並不知情。”阿里小微相關負責人對此予以回應。該人士表示，阿里其實已經公開否認過，可是市場還是沒有停止猜測。儘管公司並沒有獲取銀行牌照，但近幾年阿里巴巴不斷嘗試網際網路和金融的結合，也對傳統銀行業造成了不小的衝擊。
此前有報導稱，鹿港科技因主營紡織業難有大作為，一直在謀求多元化發展，已嘗試金融投資。對此，鹿港科技發布澄清公告表示，公司未與其它任何民營銀行及民營銀行發起人接洽，也未簽署任何相關協定。
此外，順鑫農業也對北京市順義區政府召集區內順鑫農業在內的數十家上市公司擬發起並參與設立民營銀行的訊息進行了否認。公司投資管理部相關人員稱，該部門並未收到公司下發的相關檔案，也未聽說有此訊息。
巨頭鏖戰網際網路金融
除了設立民營銀行之外，蘇寧還將步伐邁進了如今的熱門領域網際網路金融。10月10日，蘇寧發布公告稱，蘇寧雲商集團旗下的南京蘇寧易付寶網路科技有限公司已獲得證監會關於基金銷售支付結算的許可。
據悉，蘇寧易付寶早在2012年6月份已取得中國人民銀行的第三方支付業務許可證。這張牌照的許可範圍涵蓋了網際網路支付以及為基金網上直銷提供支付結算的業務等，也為易付寶餘額理財產品的上線提供了便利。
進軍網際網路金融絕非蘇寧一家，包括阿里巴巴、騰訊、百度在內的網際網路三巨頭均在這塊陣地上鏖戰，最早開始布局的是阿里巴巴。
今年6月份，阿里巴巴旗下的支付寶攜手天弘基金推出餘額寶。截至9月底，餘額寶資金規模已達到556.53億元，三季度規模增長近10倍。
近日，阿里巴巴又宣布，淘寶網已獲得證監會頒發的基金第三方支付牌照，成為網際網路首家為基金銷售機構提供服務、開展業務的第三方電子商務平台。
另一網際網路巨頭騰訊也不甘示弱。今年8月初，騰訊旗下微信平台和財付通聯手華夏基金，推出對接華夏現金增利貨幣基金的活期通。並且，財付通還綁定騰訊旗下目前最為熱門的移動網際網路產品微信平台，以期在網際網路金融搶占一席之地。
最晚發力的百度也來勢洶洶。百度百發平台於10月28日正式上線。
也許是受到了網際網路金融“魅力”的感染，有訊息稱，擁有5.36億用戶的新浪微博微支付團隊也將推出金融超市產品“微財富”，預計年底正式上線。對此，新浪微博公關人士表示，新浪微博已經拿到支付牌照，相關產品正在準備之中，暫時沒有具體發布計畫。
進程加快
截止目前，包括國民銀行、蘇寧銀行在內的9家民營銀行名稱獲得國家工商總局核准。民營企業向民營銀行進軍的步伐再進一步。
儘管工商總局已經批准少數民營銀行的名稱申請，但作為銀行牌照的審批機構，銀監會目前為止尚未向任何申請企業發放經營許可證。
從資本準入到機構準入，隨著一系列利好政策的出台，民營銀行概念股近一個月以來成為資本市場的熱點。
市場整個階段對於民營銀行來說比較關注，在現在這個階段還只是概念的炒作，畢竟我們的民營銀行的試點沒有最終確定，也沒有最終的效果，但是我們民營銀行的進程至少從政策力度來看，它的推動力度是不斷加大的。另外整個民營銀行對於實體經濟存在非常大的優勢，使以前成本比較大，風險比較高的民間借貸進入到正規領域，同時央行通過這個渠道對這些資金進行風險的把控。
在存款保險、銀行破產制度等尚未建立的情況下，民資大規模進入銀行業還有待更多實質性規則出台。有觀點認為，此次民營銀行設立的重要條件在於“風險自擔”，業內人士表示：如果讓民營銀行風險自擔的話，就等於出問題的話，不僅是資本金，就等於資本家的房子等其他資產，都需要為你的資本金來彌補損失，這個還是需要商榷的，他可能會涉及到對民營資本有一些歧視，我們看到其他性質的資本也沒有涉及到風險自擔，因為它畢竟是一個有限責任制的公司。
道德風險
一般來說，道德風險是指在契約簽訂之後，由於信息不對稱，契約的一方通過採取對自己有利而又不至於被發現的行動，使得契約的另一方蒙受損失的行為。道德風險最初來源於保險市場，是指個人在獲得保險公司的保險後，便不再有提防行動，從而使事故發生的機率更高，給保險公司帶來虧損的現象。
在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯繫。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在於信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由於歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期並沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由於其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的道德風險問題更應當引起各方的足夠重視。
從目前來看，我國民營銀行的道德風險主要表現在三個方面：
第一，市場準入中的道德風險。在我國一些經濟發達的地區，民營企業要求組建民營銀行的呼聲很高。由於監管當局和民營企業之間存在一定的信息不對稱，因此，監管當局較難掌握民營企業開辦銀行的真實動機，很容易出現審核方面的偏差，嚴重的還可能導致區域金融秩序的混亂。
第二，民營銀行經理人的道德風險。民營銀行主要是股份制形式的商業銀行，內部具有規範的法人治理結構，銀行所有者與經營者相分離。由於銀行經理人掌握著經營權，並處於信息優勢地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風險、高收益的投資。而一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來承擔，當投資失敗超過股東承受規模和能力時，風險就將轉嫁給存款人，這樣將會產生極壞的社會影響。
第三，民營銀行股東的道德風險。通過分析，我們認為民營企業辦銀行的動機主要可歸結為融資便利、上市籌資和投資經營三個方面。在中小企業目前普遍存在融資難的情況下，民營企業辦銀行可以在一定程度上緩解自身關聯企業的融資困難。但如果股東貸款過量並出現異常，就會引發危機。有研究表明，民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點，就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。
發展情況
民營銀行相關辦法已上報國務院
銀監會正研究一些配套措施
銀監會創新業務監管部銀證保協作監管處處長陳勝日前表示，目前民營銀行相關辦法已上報到國務院，銀監會有關部門正就民營銀行方面的一些配套措施展開研究。
陳勝是在華東政法大學舉辦的“華政國際金融法論壇”上說這番話的。陳勝說，民營銀行涉及一些制度上的創新，“比如風險自擔，從我的理解是股東的救助責任，譬如在銀行發生危機的時候股東要進行救助，但是救助底線是多少，程式是怎么樣的，包括承擔無限責任的問題，與公司法的衝突怎么樣解決，這些問題都有待研究。”
華東政法大學教授、中國自貿區法律研究院常務副院長賀小勇對上證報記者表示，目前民營銀行的設立遇到的障礙，其實是中國目前還沒有建立存款保險制，萬一大規模民營銀行破產之後，如何保障公眾權利成為大家的隱憂。“目前從各方面的訊息看，存款保險機制正加快推進。這個推出來後，金融監管部門對民營銀行的這種擔憂將消除一大半。”
也有專家樂觀估計，明年一季度首批民營銀行牌照可能出爐。
9月29日，銀監會發布通知，表示支持符合條件的民營資本在上海自貿區內設立自擔風險的民營銀行。業界也由此猜測，首家民營銀行或將花落自貿區。
對此，賀小勇認為，首家民營銀行不一定就在自貿區，預計率先拿到牌照的民營銀行不會局限於某一家，而可能是一批。
最新行情
近日，銀監會正式批准三家民營銀行籌建申請，分別為由騰訊、百業源、立業為為主要發起人的深圳前海微眾銀行，以正泰、華峰為主發起人的溫州民商銀行和以華北、麥購為主發起人的天津金城銀行。
但是，作為國內第三方支付行業的老大的阿里巴巴卻未獲得批准，據悉其經營模式為“小存小貸”（限定存款上限和貸款上限），強調其所要建立的民營銀行將主要服務於社區居民，而且其在設計方案時，也充分考慮了網際網路的特點。騰訊組建的深圳前海微眾銀行，主要定位於服務小微企業及網路銀行，騰訊將以其龐大的QQ用戶強勢加入銀行行業，特別是小額貸款行業，將會加劇小額貸款行業的競爭。
根據《中國民營銀行市場前瞻與投資戰略規劃分析報告前瞻》顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款餘額8191億元，全年新增貸款2268億元。其中，貸款餘額排名前三的省份為江蘇省、浙江省、四川省，分別為1142.9億元、899.85億元、520.09億元。
截至2014年6月底止，全國共有小額貸款公司8,394家，貸款餘額8,811億元人民幣，上半年新增人民幣貸款618億元。其中，江蘇省占貸款餘額最多，達1,147.66億元，其次為浙江省，達913.74億元。
